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✍️ はじめに
「年金って、難しい…」「自分はちゃんと受け取れるのかな？」「損しない方法があるなら知りたい」
そんなふうに思ったこと、ありませんか？
60代に差し掛かると、いよいよ現実味を帯びてくる「年金の受給」。
でも、いざ調べてみると出てくる専門用語や数字の嵐に、気持ちがゲンナリしてしまう人も多いはず。
この記事では、年金制度をまったく知らない人でもスッと理解できるように、わかりやすく丁寧に解説します。
さらに、「どのタイミングで受け取るのが一番得なのか？」という実用的なアドバイスも盛り込みました。
「読んでよかった」と思える内容を目指して、しっかりお届けしていきますね
第1章：そもそも年金制度ってどうなってるの？
年金制度の“2階建て構造”をやさしく説明！
まず知っておきたいのは、日本の年金制度は「2階建て」だということ。
これはとっても大事なポイントです。
| 階層 | 名称 | 対象者 | 主な特徴 |
|---|---|---|---|
| 1階 | 国民年金（基礎年金） | 全国民（20〜60歳） | 基本的に全員が加入。月額約6.9万円（満額） |
| 2階 | 厚生年金 | 主に会社員・公務員 | 給与に応じて支払い、受給額も上乗せされる |
つまり、会社員や公務員の人は、1階＋2階で「2つの年金」を受け取ることになります。
一方、自営業者や専業主婦（第1号・第3号被保険者など）の場合は「国民年金だけ」のケースが多く、受給額は少なめです。
60歳以降に登場する“ややこしい単語たち”
ここで「ん？」となりがちなワードも、ざっくり解説しておきます。
-
老齢基礎年金：国民年金を一定期間（原則40年）納めた人が65歳から受け取れる年金
-
老齢厚生年金：厚生年金に加入していた人が受け取れる年金（原則65歳から）
-
特別支給の老齢厚生年金：昭和36年4月1日以前生まれの男性、昭和41年4月1日以前の女性が、65歳前に一部受け取れる制度
-
在職老齢年金：働きながら年金を受け取るときの調整制度。収入次第で減額の可能性あり
「ねんきん定期便」と「ねんきんネット」は要チェック！
これからの生活設計に向けて、自分の年金の「見込み額」を知ることが超重要！
そのために活用してほしいのがこの2つです。
-
ねんきん定期便：毎年送られてくるハガキ。過去の納付状況や見込み額がざっくり分かる。
-
ねんきんネット：もっと詳しく、受給シミュレーションもできる便利なWebサービス（無料）。
登録もそんなに難しくないので、ぜひ活用してみてください！
第4章：あなたのケース別！ベストな受給スタイルはこれ
年金の最適な受け取り方は、「人によって違う」んです。
ここでは、よくある3つのライフスタイル別に、「どんな戦略が損しにくいか？」を具体的に解説します。
ケース①：専業主婦だった人の最適戦略
状況の特徴
-
国民年金のみ（厚生年金の加入なし or 期間が短い）
-
受給額が比較的少ない（月6〜7万円程度）
-
パート勤務の経験があっても年金には反映されにくい
✅ 損しにくい戦略
-
繰下げ受給を活用して年金額を増やす
└ 家計に余裕があれば、66歳〜70歳まで繰り下げることで将来の年金を大幅アップ。 -
配偶者の年金とあわせてバランスをとる
└ 配偶者が厚生年金受給者の場合は「世帯単位の受給額」で生活を計算！
ケース②：60代も働き続ける予定の会社員
状況の特徴
-
厚生年金に長く加入、受給額も多め
-
定年後も再雇用や嘱託で働き続ける予定
-
月収28万円 or 47万円以上になる可能性あり
✅ 損しにくい戦略
-
在職老齢年金の調整ラインを把握しておく
└ 「減らされるなら損」ではなく、「あとで増額されて戻る」と理解しておくことが大切。 -
65歳までは繰上げしないのが基本
└ 働いてる間は給与があるので、年金を無理に早く受け取らずに将来に備えるのが賢い選択。
ケース③：自営業やフリーランスだった人
状況の特徴
-
国民年金のみで、年金額が少なめ
-
65歳以降も働くか、収入が不安定なケースも
-
法人化していれば厚生年金の可能性も
✅ 損しにくい戦略
-
未納期間があるなら「任意加入」でカバー
└ 60歳以降も5年まで加入可能。少しでも満額に近づける！ -
繰上げよりも繰下げで生活防衛
└ 年金が「唯一の安定収入」になる場合、月額を増やして老後資金の柱にする選択が有効。
ワンポイント：自分の「生活コスト」と照らし合わせよう
-
「月10万円あれば暮らせる」のか
-
「65歳以降も働き続けるかどうか」
-
「貯金や持ち家など、他の資産がどれだけあるか」
これらを見ながら、「年金をいつ・どう受け取るか」を決めるのが最も確実な方法です。
第3章：よくある勘違いとその真実
年金制度って、思い込みや誤解がとても多いんです。
ここでは「損しないために」こそ知っておきたい、60代に多い“勘違い”を解き明かしていきます！
❌ 勘違い①：「60歳になったら自動で年金がもらえる」
➡ 正解：申し込みをしないともらえません！
年金は、自動で振り込まれるものではありません。
「年金請求書」を提出して、初めて受給が始まります。
特に注意したいのが以下の2点：
-
65歳受給の人：誕生日の約3ヶ月前に届く案内を見落とさないように！
-
60歳〜64歳で繰上げ受給を希望する人：自分で早めに申し込む必要があります！
❌ 勘違い②：「年金保険料を払えば払うほど、得をする」
➡ 正解：上限があります。払いすぎは意味がないことも！
国民年金（基礎年金）は、納付40年（480ヶ月）で満額。
それ以上払っても受給額は増えません。
ただし、40年に満たない人は、60歳以降に「任意加入」することで将来の年金額を増やせます。
例：専業主婦や自営業で未納期間がある人は、任意加入がおすすめ！
❌ 勘違い③：「自営業者は厚生年金とは無縁」
➡ 正解：最近は“厚生年金に加入する”自営業者も増えています！
法人化して会社を設立した場合、社長（自分）であっても「厚生年金」に加入義務が発生します。
つまり、法人化すれば自営業者も2階建て年金を手に入れられるんです。
これは将来の年金額にも大きく影響するので、「老後資金の確保」という意味でも戦略的に検討の価値あり！
ポイントまとめ
| 勘違い | 実はこう！ |
|---|---|
| 自動で年金はもらえる？ | 自分で手続きが必要！ |
| 払えば払うほどお得？ | 国民年金は40年で打ち止め |
| 自営業は厚生年金と無関係？ | 法人化すれば加入可能 |
第2章：損をしないための受給タイミングの選び方
「年金って、何歳からもらうのが一番トクなの？」
この疑問、実はとても奥が深いんです。でも、仕組みを理解すれば、あなたにとってのベストな選択が見えてきます！
⏰ 繰上げ vs 繰下げ、どちらが得？
まず基本を押さえましょう。
| タイプ | 受給開始年齢 | メリット | デメリット |
|---|---|---|---|
| 繰上げ受給 | 60歳〜64歳 | 早く受け取れる | 1ヶ月ごとに0.4%ずつ減額（5年で最大24%減） |
| 通常受給 | 65歳 | 標準的な受け取り開始 | 特に増減なし |
| 繰下げ受給 | 66歳〜75歳 | 1ヶ月ごとに0.7%ずつ増額（10年で最大84%増） | 受け取り開始が遅くなる |
ざっくり言うと…
長生きしそうなら繰下げ受給がお得！
早く年金が必要な人は繰上げもアリ
平均寿命前後で亡くなると、受給開始が早い方が得なケースも
金額シミュレーション（ざっくり試算）
例：老齢基礎年金（満額）をもらう場合（2025年時点：年約83万円）
| 開始年齢 | 月額 | 年額 | 増減率 |
|---|---|---|---|
| 60歳 | 約5.2万円 | 約62.7万円 | 約24%減 |
| 65歳 | 約6.9万円 | 約83万円 | 基準額 |
| 70歳 | 約10.5万円 | 約126万円 | 約52%増 |
| 75歳 | 約12.8万円 | 約153万円 | 約84%増 |
※厚生年金も同様に繰上げ・繰下げ可能（増減は基礎年金と同率）
働きながら年金を受け取ると損？
これは要注意！60代で働きながら年金を受け取る人に関係あるのが…
在職老齢年金制度
60歳〜64歳：賃金＋年金が月28万円を超えると一部減額
65歳〜：賃金＋年金が月47万円を超えると減額される可能性
つまり、高収入のまま年金を受け取ろうとすると、「もらえるはずの年金が減らされる」ケースがあるんです。
でもこれは**「減らされる＝損」ではなく、繰り下げるのと似たような効果**と考えることもできます。将来的には増額されて戻ってくるためです。
一番大事なのは「あなたの生活スタイル」
「お金に余裕があるなら繰下げで将来に備える」
「収入が減って生活費が厳しいなら繰上げで早く受け取る」
正解は1つじゃありません。
年金の受給は、「いくらもらえるか」だけでなく、「いつ必要になるか」が大事なんです。
１．公的年金の2階建て構造
日本の公的年金は、基礎となる「国民年金（老齢基礎年金）」と、上乗せ部分の「厚生年金（老齢厚生年金）」から成ります (mhlw.go.jp, mmea.biz)。
-
国民年金：20歳〜60歳まで加入対象。納付期間が40年（480月）満たせば満額を受け取れます (nenkin.go.jp)。
-
厚生年金：会社員など収入に応じて掛かります。加入期間や収入が多いほど、将来の受給額が増えます (biz.moneyforward.com)。
２．60代での受給スタイル
60代でも年金を受け取るには、以下の3つが主なルートです：
-
繰上げ受給：65歳より前、最短で60歳から受給開始。ただし減額率は月0.4%、5年間で約24%の減額 (moneiro.jp)。
(nenkin.go.jp)。
(mhlw.go.jp)。
３．受給額のイメージ
-
国民年金（満額）：年約83万円／月約6.9万円 (smbc.co.jp)。
-
60歳繰上げ：年約63万円（月額約5.3万円、24%減額）(moneiro.jp)。
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繰下げ（最大75歳）：約153万円（月額約12.8万円）(moneiro.jp)。
-
-
厚生年金（平均）：年約175万7千円（月額約14.6万円）(media.dai-ichi-life.co.jp)。収入が多く働く期間が長いほど増加し、繰上げ・繰下げ適用で額も変動 。
４．60歳以降の保険料支払い
-
国民年金：原則60歳で支払義務終了ですが、40年未満の加入期間だった場合は65歳まで任意加入できます (biz.moneyforward.com)。
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厚生年金：60歳以降も働く限り70歳まで加入義務あり（報酬に応じて保険料あり）。
✅ まとめ：60代が押さえるべきポイント
| 項目 | 説明 |
|---|---|
| 繰上げ受給 | 月0.4%減、最大24%減額（60歳受給は65歳比で） |
| 繰下げ受給 | 月0.7%増、最大75歳まで可能 |
| 特別支給 | 該当世代は60～64歳でも一部受給可能 |
| 在職調整 | 働きながら年金併給時、収入次第で支給停止も |
| 保険料 | 国民年金：40年未満なら任意加入可。厚生年金：70歳まで義務加入 |
アドバイス
-
「ねんきん定期便」や「ねんきんネット」で、自分の納付状況・見込み受給額を確認しましょう。
-
60歳前に「どう受け取るか」を計画すると、毎月・毎年の資金設計がしやすくなります。
-
継続して働くなら、厚生年金に加入し続けることで、将来の受給額を増やすことも可能です。
あくまで個人的見解となりますが、
ウクライナ避難者の日本受け入れをご支援ください。https://t.co/uW11X0T3Ze
— 在日ウクライナ大使館 (@UKRinJPN) April 19, 2022
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